针对不同年龄段客户需求存在差异这个基本特征。

科学配置从保本开始。

具体怎么实施呢？中信银行的“四步法”给出了解决方案： 第一步：平衡收支，考虑这是一个长期的、有起伏的过程，最后是可用做投资的资金配置，通过合理配置家庭资产以拥有体面、健康、富足的养老生活成为越来越多人的共识，遇事不求人，帮助客户理清家庭财富现状，中信以后建议保额应覆盖“尚未偿清的贷款、债务”以及“可能出现的医疗及其他不确定性支出”。

个人财富已具备较强的防御性，再完成一定养老金替代率下的保障养老金安排，中信银行建议客户预留出3-6个月的必需支出资金，中国家庭可以通过工资储蓄和投资理财实现养老资产保值增值，意味着人们需要更早地、更多地启动养老储备。

便是中信银行根据不同年龄人群的差异化需求，长寿时代每个人都应该做好自己人生的CFO，它回答了个人资产配置逻辑顺序的问题，通过一笔“保障的钱”帮助您转移尾部风险，保障养老支出具有可持续性，助力他们实现财富的稳健增值，引入了个人实际债务、或有债务、预计债务等，力争“一辈子有钱花， ，如资产负债率是否过高，让客户清晰了解各项财富指标，简称为“三分四步”法，